Conheça as principais taxas de financiamento de um imóvel e saiba como escolher o certo.
No Brasil, um dos principais meios para aquisição de um imóvel próprio se dá pela realização de financiamentos. Porém, antes de fechar um contrato, o consumidor precisa estar atento às taxas imobiliárias.
Os financiamentos são realizados por intermédio de instituições financeiras, que pagam ao vendedor a quantia do contrato e, depois, recebem do comprador o valor financiado de forma parcelada. Junto a este valor são somadas as taxas imobiliárias, que representam todas aquelas envolvidas no contrato de financiamento, como taxas de documentação e tributos, por exemplo.
Como funciona o financiamento de um imóvel?
Antes de entender mais sobre as taxas de financiamento de um imóvel, é preciso compreender como se dá esse tipo de negociação. Em linhas gerais, a pessoa interessada em comprar um imóvel paga ao vendedor um valor de entrada.
O saldo restante ele pede ao banco, que paga e depois cobra o valor em parcelas corrigidas e acrescidas de juros. Durante o período em que o financiamento está sendo pago, o imóvel fica atrelado ao empréstimo. Isso significa que ele não poderá ser negociado com terceiros enquanto o comprador não quitar o financiamento com a instituição financeira.
Quais as taxas de financiamento do imóvel?
Um contrato de financiamento tem várias taxas/tarifas cobradas pela instituição financeira para a formalização do documento. Primeiramente, o consumidor que está procurando essa modalidade precisa saber que existem diferenças entre os bancos no que diz respeito a essa cobrança.
Enquanto alguns bancos cobram determinada taxa, outros podem não cobrá-lo ou aplicar outro valor sobre ela. A seguir, elencamos alguns exemplos das principais taxas de financiamento praticadas no mercado. Confira!
- taxa de administração para cobrança e emissão de boletos;
- despesas de avaliação do imóvel a ser financiado;
- custos com análise jurídica e documental;
- Seguro por Morte ou Invalidez Permanente, também identificado pela sigla MIL;
- Seguro de Danos Físicos do Imóvel, identificado pela sigla DFI.
Vale destacar que essas cobranças podem variar de um banco para outro. No caso da primeira taxa, ela costuma ser cobrada pela maioria dos bancos e os valores são bem parecidos: na faixa de R$ 25,00 por mês. Além destas, o consumidor precisa avaliar ainda a taxa de juros do financiamento, que representa um custo importante, e os custos com tributação e cartório.
Para fazer a transferência do imóvel para o nome do financiado será necessário recolher o Imposto de Transmissão de Bens Imóveis (ITBI), além dos custos com a escritura e com o Registro do Imóvel (estes não estão atrelados ao contrato de financiamento).
O banco é obrigado a informar ao consumidor todas as cobranças atreladas ao contrato de financiamento. Todas as taxas devem ser previamente estipuladas em contrato e não pode haver cobrança de valores que não foram previstos no documento.
O Custo Efetivo Total (CET) é a informação que engloba todos os custos do contrato, por isso você deve consultá-la para saber quanto efetivamente vai custar o seu financiamento. No CET estão incluídas: taxas de administração, seguros, taxas de administração do imóvel e taxas de juros.
Os bancos devem registrar no contrato o Custo Efetivo Total. Caso ele não seja informado, o consumidor deve solicitar que essa informação seja registrada e esteja clara no documento.
Como diminuir as taxas de financiamento de um imóvel?
Algumas taxas podem ser negociadas com o banco, especialmente a cobrança de taxas de administração e de juros. De forma geral, as negociações levam em consideração o histórico do cliente junto ao banco e o interesse da instituição em fechar o negócio.
Antes de fechar um contrato de financiamento com um banco, a orientação é buscar informações e fazer um comparativo de CET em financiamentos oferecidos por diferentes instituições. A partir disso você tem dados que podem servir como material para negociação.
Como você pode ver, há uma série de custos atrelados ao contrato de financiamento. Alguns podem ser negociados diretamente com a instituição financeira. Avalie essa possibilidade e não deixe de negociar para tentar reduzir o Custo Efetivo Total do seu contrato de financiamento imobiliário.
